22.11.2017

Případ – trik, jak dosáhnout „úžasného“ výnosu na stavebním spoření

DOTAZ: Bal jsem na prodejní akci jedné firmy, co prodává stavební spoření. Naučili mě trik, jak vydělat super peníze. Opravdu úžasný! Před koncem předposledního roku spoření vložit 20 tisíc, hned pak v lednu dalších 20 tisíc a pak shrábnout zpátky těch 40 tisíc a 4 tisíce státní podporu. Dokonce mi nabídli slevu, když se stanu jejich prodavačem a můžu si se slevou staveno sám sobě prodat. Brácha ale říkal, že to není podle nějakých zákonů, když jsem mu tohle nabízel.

MALÉ PENÍZE: Samotný postup při vkládání peněz je legální, jen s malou výhradou – peníze musíte nechat „doběhnout“ do konce 6-leté lhůty a státní podpora se vyplácí po uzavření spořicího období 1 roku. To si rozebereme níže, jinak je otázka, zda-li prodejní praktiky oné firmy, co vám stavební spoření prodala a ještě vás zlanařila jako svého prodejce, byly nebo nebyly legální. Nebyli jsme tam, takže toto nedokážeme posoudit.

První otázkou u takto zvoleného postupu je dlouhý časový horizont. Vy se vlastně zavazujete k něčemu, co se stane za 5-6 let. To je tak dlouhá doba, že nikdo nedokáže rozumně předpovědět, co se bude tou dobou dít. Například není ani přibližně možné říci, jaké budou tou dobou úroky na trhu, tedy není možné výnos z vámi uvedené konstrukce s ničím rozumným porovnávat.

Další problematickou záležitostí je, že stavební spoření by mělo být jen pro stavební účely. Počítáte s tím? Stát jednoznačně směřuje k tomu, aby buďto stavební spoření zrušil nebo jej velmi omezil. Při zadlužení nejen české státní pokladny, ale i celkového trendu v Evropě, je nasnadě, že se státními penězi je nezbytně nutné začít šetřit. Lze tedy reálně předpokládat, že pokud stavební spoření bude ještě existovat, bude pouze pro stavební účely a jeho podpora bude vůči současnému stavu pravděpodobně omezená.

Nyní se podívejme na model poplatků a výnosů, jak by asi vaše transakce mohla vypadat. Používáme modelované poplatky a výnosy vycházející z běžné situace na trhu a nezohledňujeme žádné speciální podmínky, akce a ani úvěry. Pro konkrétní výnosy a poplatky je nutné se informovat u konkrétní stavební spořitelny (StSp). Největším otazníkem v modelu jsou úroky.

Na tabulce je dobře vidět, že prvních 5 let budete pouze platit poplatky (prodejce i StSp z vás tedy budou mít radost). To není podle našeho názoru výhodné, zejména s ohledem na časovou nejistotu toho, co tehdy nastane.

Jinak úrokový výnos 5,9% ročně je z dnešního pohledu velmi pěkný. Jelikož své peníze vložíte přibližně ve stejnou dobu, přepočetli jsme celkový výnos na jednoletý vklad. Zde jsme si trochu pomohli zjednodušením, jelikož správně bychom měli započítávat poplatky za prvních 5 let s vyšší váhou, jelikož jejich reálná hodnota se časem mění. Pokud by za 5 let byly vyšší úroky z vkladu u StSp, tak bude celkový výnos vyšší. Ovšem úroky z vkladu stejně tak jako poplatky podléhají změnám a mohou se měnit oběma směry.

Jak tedy vidíte, možno výnosu není až tak úžasná a obnáší jistá rizika, která se povětšinou projeví až za dlouho dobu. Tedy svůj postup zvažte.

 

Vložte svůj komentář