23.06.2017

Případ – pohled do zákulisí: jak probíhají tuzemské (domácí) platby.

DOTAZ: Může mi některý z odborníků na finance vysvětlit, jak vlastně putuje bezhotovost z účtu na účet? A proč to vlastně trvá někdy tak dlouho, když s tím pracují počítače?
MALÉ PENÍZE: Dnes opravdu probíhá naprostá většina plateb elektronicky. V tom množství by to ani jinak nešlo. Naše banky provádějí denně jedním směrem (tedy např. jen odchozí nebo jen příchozí) několik desítek nebo někdy  i stovek tisíc plateb denně. Ručně – tedy příkazem k úhradě podaném na papíře – se dnes dělají platby jen zcela výjimečně, jde například o interní zaúčtování nestandardních poplatků a podobně.
Den končí v 16 hodin
Všechny platby v českých korunách (CZK) musejí projít clearingovým (platebním) centrem České národní banky (ČNB). Tuzemské banky včetně místních poboček zahraničních bank mají u ČNB svůj účet, kde se přelévají jednotlivá sadla peněz. To není pro naše účely až tak důvležité. My se zaměříme na to, že pokud chcete, aby platba proběhla ještě tentýž den, musí být clearingovým centrem zpracována nejpozději do 16 hodin daného dne. Pak totiž den pro platby končí vše další se převádí už s valutou dalšího dne. Systém se totiž otevře zase v 17 hodin a běží dále zpracování plateb.
Valuta je den, kdy je v systému označen datum převodu, tedy můžeme zjdedušeně říci, že jde o datum splatnosti.
Banky během dne posílají jen tzv. rychlé nebo expresní platby. To jsou platby, jež jsou zadané a převedené v tentýž den. Tak třeba zadáte do banky platbu v 11 hodin a banka vám ji téhož dne převede. Probíhá to tak, že banka během dne do clearingového centra zašle několik dávek s platbami. Jde právě o tzv. rychlé platby. Tyto platby projdou clearingem a stejný den je má banka příjemce.
Většina klientů běžně rychlé platby neprovádí. Banky jim je nabízejí jen za speciální poplatek. Existují však situace, kdy se rychlé platby provádějí zcela standardně. Jde například o měnové obchody bank. Také někteří velcí klienti mají možnost provádět rychlé platby standardně bez dalších poplatků. Rychlých plateb jsou v bance denně jedním směrem stovky až tisíce, tedy asi tak o 2 řády méně než všech plateb celkem.
Tím se také částečně vysvětluje, proč banka vaše peníze nepošle do clearingu ještě ten den, co platbu zadáte. Plateb je zkrátka hodně a všechny systémy by musely být na jejich okamžitý převod náležitě dimenzovány. Takto se běžné platby posílají do clearingového centra večer a na jejich zpracování je tak mnohem více času než během dne.
Kontroly plateb
V bance se musí ještě odehrát mnoho dalších věcí, např. kontrola plateb. Provádí se v různých fázích převodů, typicky po jejich uskutečnění, tedy připsání na účet. Takovou zásaní kontrolou je monitoring v oblasti legalizace výnosů z trestné činnosti, tedy praní špinavých peněz. Bankovní systém vyhodnocuje neobvyklé chování klientů, resp. neobvyklé trendy a události týkající se jejich transakcí. Takové odchylky se pak musejí osobně zkontrolovat a vyhodnotit, zda-li jde o praní špinavých peněz nebo ne. Podezřelé transakce se hlásí ministerstvu financí a to pak provádí další šetření.
V bance se tedy v rámci plateb neprovádějí jen samotné transkace, ale i další činnosti, nutné pro jejich realizaci, resp. vyplývající ze zákona.

Komentáře

  1. Jirk@N :

    Tenhle článek (v doslovném znění) vyšel před týdnem na E15 (http://finexpert.e15.cz/proc-to-penezum-z-uctu-na-ucet-i-v-dobe-internetu-tak-trva). Takhle se určitě internetová novinařina nedělá…

Vložte svůj komentář