Případ – jak se to má s garancí úroku od Air Bank

DOTAZ: Airbank teď zaručuje, že bude dávat všem jeden ze tří nejvyšších úroků. Mám si tam dát peníze?

MALÉ PENÍZE: Celkově to stojí za úvahu, nicméně podívejme se na problematiku blíže, abychom poodhalili roušku toho, co Air Bank nabízí a zda-li vůbec něco garantuje.

Air Bank je ve skutečnosti marketingový název PPF banky pro bankovní služby nabízené zejména fyzickým osobám. Air Bank je samostatný subjekt. Samotná PPF banka v současné době poskytuje služby podnikům a má také private banking, tedy služby pro movitou klientelu z řad občanů. Proč se PPF rozhodla nabízet služby pro běžné občany pod jiným názvem, těžko posoudit – možná chtěli vypadat jako zcela nová banka.

Pro zajímavost ještě uveďme, že reklama Air Bank v televizi je do velké míry kopií velmi úspěšné reklamy firmy Apple. Ta ve svých reklamách propagovala přednosti vlastních počítačů oproti běžným osobních počítačům (PC). Příklad můžete vidět třeba zde. Apple mělo na reklamu zjevně o něco víc peněz, protože do ní použili známého herce Justina Longa. Jinak je logika shodná – hubený a fit „pracovník“ Air Bank je od pohledu sympatičtější než neohrabaný a přitroublý „pracovník“ tzv. běžné banky.

Jedna z propagovaných nabídek Air Bank se jmenuje Praktické spoření s TOP3 garancí. Jde o spořicí účet, u něhož má Air Bank garantovat úrok, jež bude mezi třemi nejlepšími.

Spořicí účet

Nejprve se musíme zastavit u toho, co je vlastně spořicí účet. Zdá se to na první pohled jednoduché, nicméně nezarazilo vás někdy, že úroky u některých spořicích účtů jsou vyšší než u termínovaných vkladů? Přitom je to velmi nelogické. U termínovaného vkladu má banka peníze k dispozici na pevně stanovenou dobu, kdežto u spořicího účtu je má jisté jen přes noc.

Jak sám název napovídá, jde o účet jako každý jiný, avšak banky nastaví jeho poplatky a možnost obsluhy účtu tak, aby nějakým způsobem omezily disponování s prostředky na účtu. Je to tím, že spořicí účet je vlastně totéž jako běžný účet, kde se soustavně odehrává série termínovaných vkladů – jen to za vás dělá banka.  Ovšem termínovaný vklad na jeden den (tedy úrok ze spořicího účtu) by měl vynášet nižší úrok než termínovaný vklad běžný (tedy na delší dobu). Tento paradox lze vysvětlit dvěma způsoby:

• spořicí účty jsou díky marketingu bank u lidí populární a jde o prodejně vhodnější strategii, tím pádem je banky poněkud zvýhodňují.
• Hlavním důvodem se jeví jiná okolnost – některé spořicí účty spořicími účty nejsou. Tato odpověď hodná Hercula Poirota znamená, že finanční instituce sice nazve produkt jako spořicí účet, ale ten je spojen s několika dobře mířenými omezujícími podmínkami, jež z něj dělají termínovaný vklad.

Podle informací od Air Bank se jí nabízený spořicí účet jeví jako skutečný spořicí účet. Tedy by mělo logiku se o něj zajímat. Nicméně tradiční vlastností spořicích účtů je to, že na nich nelze provádět běžné operace, tedy přímo z nich platit ven z banky nebo na ně přímo navázat platební kartu. Proto v praxi buďto lidé použijí tento produkt pouze k uložení peněz (tj. ke stejné činnosti jako by byl termínovaný vklad) nebo si ještě zřídí běžný účet.

TOP3 úrok

Podívejme se nyní trochu blíže na podmínky toho, kdy byste měli dostat úrok, který bude mezi třemi nejvyšší mi na trhu – to znamená, že by měl být roven nebo vyšší než třetí nevyšší úrok na spořicím účtu na trhu.

Dále uvádíme některé podmínky i s komentářem.

1. Omezení částkou 5 mil. korun. I když každý může mít maximálně 3 spořicí účty, banka se tímto chrání před tím, aby její produkt využívala movitá klientela. Pro našeho běžného čtenáře je tento limit prakticky nedostižný, tedy nemá smysl se jím zabývat.
2. Srovnání se stejným produktem. Nejvyšší úrok se bude srovnávat pouze se srovnatelnými produkty, tedy se skutečnými spořicími účty. To je logické. Z pohledu běžného občana a na něj působící reklamy to tím pádem posouvá informaci o třech nevyšších úrocích z pozice běžného povědomí do pozice studia podrobných podmínek. Jak jsme si již nahoře uvedli, ne všechny spořicí účty jsou ve skutečnosti spořicími účty, ale některé jsou termínovanými vklady. Tedy se nemůžete spolehnout pouze na to, co na vás vychrlí média, ale budete muset při porovnávání vždy srovnat podmínky všech produktů, jež se jako spořicí účty tváří.
3. Srovnání s bankami. Toto na první pohled nevinné slovní spojení je pro účely výpočtu úroků dosti zásadní. Ze srovnání tedy zcela vypadávají družstevní záložny (kampeličky), jež jsou menší než banky, mají na trhu horší pozici a tím pádem se musejí více snažit a nabízet vkladatelům i vyšší úrok.

U spořicího účtu Air Bank jsou ještě další omezení (např. je pouze v českých korunách) a srovnávací podmínky (např. srovnávají se úroky za vklad 130 tis. Korun). Pro běžného občana to znamená zapomenout na to, co ve veřejném éteru pochytil o více či méně výhodných úrokových sazbách – představu o tom, co jsou tři nevyšší úrokové sazby u spořicích účtů na trhu, zjistíte pouze podrobným průzkumem u bank.

Samozřejmě nejvyšší úroky na trhu mohou růst nebo klesat.

Garance negarance

Produkt specificky uvádí, že je s garancí. Nikde se však nedočtete, jak vám chce Air Bank daný úrok garantovat.

Tak například všichni, co mají hypotéku, mají dost konkrétní představu o tom, co garance znamená – mají zastavený byt nebo dům ve prospěch finanční instituce a pokud nebudou řádně úvěr splácet, o nemovitost mohou přijít. Tedy jde o mechanismus, kdy si banka sama může na majetek sáhnout bez dalšího zásahu vlastníka této nemovitosti.

Nic takového Air Bank nenabízí. Dokonce nedostanete ani bianco směnku, kterou byste mohli v případě porušení podmínek bankou použít a z banky si vytáhnout peníze, jež by vám tímto porušením svého závazku dlužila.

Když ptáčka lapají…

V celkové úvaze nelze pominout další fakt – jako u každé marketingové akce jde o to nalákat co nejvíce klientů. Postupem doby by nebylo překvapením, kdyby se cenové anebo úrokové podmínky Air Bank poněkud zhoršily.

Prví na trhu byla s podobným typem marketingu mBank. Jde o služby Commerzbank pro drobnou klientelu. Obdobně jako PPF banka také Commerzbank měla v době zahájení kampaně zejména služby pro podniky a fyzické osoby obsluhovala jen okrajově. PPF banka je momentálně v Česku sice větší, ale z pohledu marketingu je v podobné situaci jako tehdy byla mBank.

mBank byla tehdy s lákáním klientů na „novou“ banku poměrně úspěšná, což lze také přičítat tomu, že byla s podobnou prezentací na trhu první.  Až po ní následovali další jako je například   Raiffeisenbank se Zuno a PPF banka s Air Bank.

Ovšem zatím u všech podobných kapaní se později ve větší či menší míře setkáváme s tím, že podmínky pro klienty se nezlepšují, spíše naopak. To souvisí s věrností klientů – záleží na produktu a službách, nicméně přibližně třetina nebo někdy i polovina nově získaných klientů posléze zůstane peněžnímu ústavu dlouhodobě věrná, i když se jim zhorší podmínky vkladu anebo dalších služeb. A o to tady jde.