23.06.2017

Případ – zhodnocení peněz bytového družstva

DOTAZ: Paní N. má na starosti peníze bytového družstva. Ptá se, jestli je lepší je nechat na účtu nebo je nějak výhodně uložit, aby na jejich hodnotě neubírala inflace.

MALÉ PENÍZE: Úvaha o tom, že by peníze neměly ležet jen tak na účtu, je velmi správná. Přibližně od částky 50 tisíc Kč má smysl peníze dávat na termínovaný vklad na nějakou kratší dobu (týdny či několik velmi málo měsíců) podle toho, jak budete peníze potřebovat. Alternativně je možné využívat spořicí účet.

Každému je asi jasné, že peníze ležící na bankovním účtu ztrácejí na hodnotě díky dvěma okolnostem: (i) inflaci, která peníze průběžně znehodnocuje, ta je u nás ale momentálně velmi nízká, a (ii) díky bankovním poplatkům za vedení účtu, ty se obecně nijak zvlášť nemění. Proto, aby taková ztráta hodnoty peněz byla co nejmenší, nebo v lepším případě, aby vám peníze přinesly nějaký drobný zisk, přinášíme dva dosti konzervativní způsoby jejich zhodnocení. Konzervativní z toho důvodu, že peníze bytového družstva (nebo jiného podobného celku) nejsou přímo vaše, ale patří členům družstva. A u nakládání s cizími penězi je radno dbát té nejvyšší opatrnosti.

(1) Termínovaný vklad je dobrou možností, která je jednoduchá, bezpečná a tuto službu nabízejí všechny banky. Jde o to, že bance svoje peníze půjčíte (vložíte na termínovaný účet) na předem danou dobu – tedy od konkrétního data do konkrétního data. Po celou tuto dobu nemůžete s těmito penězi disponovat. Za termínovaný vklad dostanete vyšší úrok, než je úrok na běžném účtu.

Použití termínovaného vkladu má smysl přibližně od částky 50 tisíc Kč a mnohé banky také mají takovouto hranici pro minimální vklad. Většinou platí, že čím vyšší částku dáte na termínovaný vklad, tím vyšší dostanete také úrok.

Před použitím termínovaného vkladu si naplánujte, na jak dlouhou dobu máte příslušné peníze k dispozici. Je také dobré si ponechat nějakou rezervu pro neočekávané případy. Zároveň dávejte termínovaný vklad spíše na kratší dobu – jednak z důvodu opatrnosti a jednak také z toho důvodu, že výhledově lze spíše očekávat růst úrokových měr.

Banky obvykle počítají úroky podle určitých pásem, tedy např. pro částku 50-100 tisíc je nějaký úrok a pro částku 101-500 tisíc je úrok o něco vyšší. Úroky i pásma naleznete na webu příslušné banky. Proto bývá výhodné dávat vklad v poněkud netradičních částkách jako je třeba 101 tisíc namísto 100 tisíc, jelikož tak se dostanete do pásma s vyšším úročením.

Uveďme si následující příklad: družstvo má přehled svých očekávaných příjmů a výdajů a podle tohoto přehledu zjistilo, že bude mít k dispozici volné peníze v objemu asi 197 tisíc Kč po dobu asi 6 týdnů. Jelikož jsme opatrní, dáme termínovaný vklad na 151 tisíc na 1 měsíc. Tedy místo úroku na běžném účtu 0,05% dostaneme úrok například 0,3% (ročně). Na této operaci nijak nezbohatnete, nicméně každá korunka je dobrá, a pokud budete dost důslední, tak za rok to může dát několik set nebo i tisíc korun, čímž by se vám mohla zaplatit část bankovních poplatků nebo byste dokonce mohli mít i lehký zisk.

Provedení termínovaného vkladu by neměly provázet žádné další poplatky. Z výnosů vkladu banka odvádí srážkovou daň 15%.

(2) Spořicí účet může být také dobrou alternativou. Některé banky jej nabízejí automaticky společně s běžným účtem, někde je nutné si za jeho vedení připlatit a samostatně jej objednat. Spořicí účet je kombinací běžného bankovního účtu, tedy peníze ze spořicího účtu jako byste bance půjčili a opět za to dostanete o trochu vyšší úrok, než je na běžném účtu.

Různé banky mají různé možnosti nastavení spořicích účtů. Dobrým tipem je například takové nastavení, kde určíte minimální objem volných peněz na účtu a vše, co je nad tuto hranici, jde automaticky na spořicí účet.

Příklad: stanovíte, že na běžném účtu musí být vždy alespoň 20 tisíc korun. Pokud máte v daný den na účtu 78 tisíc, banka vám automaticky převede z vašeho běžného účtu na spořicí 58 tisíc. Pakliže následující den uhradíte z běžného účtu 12 tisíc, banka vám je automaticky „doplní“ ze spořicího účtu opět na hodnotu 20 tisíc (tedy pošle 12 tisíc ze spořicího účtu na běžný).

Úroky na spořicích účtech bývají nižší, než úroky, kterých můžete dosáhnout na termínovaných vkladech.

Existují i další možnosti, kam dát volné peníze, avšak tyto možnosti jsou méně opatrné (konzervativní) a také znamenají dlouhodobější vázání peněz. Například by bylo možné peníze dát do nějakého konzervativního podílového fondu, třeba dluhopisového. To by ale znamenalo investici alespoň na rok, lépe ještě na další dobu, a bylo by efektivní investovat částku ve stovkách tisíc nebo raději milionech korun. V takovém případě by však snad bylo logičtější snížit příspěvky členů družstva.

Komentáře

  1. LenkaB :

    Máte nějaký přehled bank, kam je nejvýhodnější dát ten vklad? Chtěli bychom nejvýhodnjší úrok.

    • Malé peníze :

      MALÉ PENÍZE: Nad úroky, které vám poskytuje banka, je rozhodně dobré přemýšlet. Předpokládáme však, že v rámci bytového družstva či obdobné „firmy“ budete vkládat spíše menší částky v řádu desítek či stovek tisíc korun. V takové dimenzi se nevyplatí převádět peníze do jiné banky jen kvůli provedení termínovaného vkladu. Banky vám nabídnou totiž přibližně stejný úrok.

      Jiná situace by nastala, pokud byste chtěli například využívat služeb spořicího účtu a vaše banka by jej nenabízela nebo nabízela za velmi nevýhodných podmínek. Pak má smysl uvažovat o přesunutí celého účtu jinam. Pozor ale na jednu věc – spočítejte si nejprve celkové poplatky za vedení účtu a za provádění trasnakcí, aby se vám přesun opravdu vyplatil – tj. abyste nezískali vyšší úrok na depozitech, ale neprodělali jste na poplatcích.

      V tuto dobu se úroky za vklad několika set tisíc Kč na dobu 1 měsíce v českých bankách pohybuje kolem 0,2-0,3 % ročně (p.a.).

  2. Sohil :

    Dobry den, chcem sa spytat, aka je sanca na zianikse hypoteky pre mladych vo vyske 38 000 eur, ak mam pracovnu zmluvu na dobu urcitu (je to na zastupovanie pocas PN, MD a rodicovskej dovolenky ), pracujem uz 4 mesiace, teda nie som v skusobnej dobe. Hypoteku si chceme vziat s priatelom, prijmy mame podla financneho poradcu dostatocne(cca 900eur) a vydavky su minimalne. Priatelova prac.zmluva je na dobu neurcitu. Ja mam skoncenu VŠ, obaja mame menej ako 35 rokov.

    • Malé peníze :

      Pokud bude váš přítel také ručitel úvěru, šanci máte. Samozřejmě příjmy ze smlouvy na dobu určitou se obvykle do kalkulace nezahrnují. Záleží také na tom, jakou část budete schopni financovat ze svých úspor. Dnes jseou úroky hodně nízko, tedy je výhodnější si vzít vyšší hypotéku, tedy kolem 70-80 % hodnoty nemovitosti.

Vložte svůj komentář