Případ – pojištění Flexi InSpiral.

DOTAZ: co si myslíte o pojištění FLEXI InSpiral; je vhodné pro čtyřčlennou rodinu se dvěma malými dětmi. Nechceme žádné spoření, ale krytí kdyby se něco přihodilo.

MALÉ PENÍZE: Dotaz se správně zaměřuje pouze na rizikovou stránku pojištění a nekombinuje jej s jinými produkty jako jsou například investice. Pojištění má zkrátka smysl jako pokrytí rizika. A zda-li se takto proti nějakému riziku pojistit je čistě a jen osobním rozhodnutím každého člověka. Nelze v tomto směru nikomu příliš radit, protože co vidí jeden jako riziko, druhý jako takové riziko nevidí.

FLEXI

FLEXI je ve své základní formě životní (rizikové) pojištění. Tedy pokud sami máte potřebu se například s ohledem na vaše děti nebo jiné okolnosti pojistit pro případ úmrtí, je to na vás.

Jak už předchozí věta předznamenala, hovoříme o klasickém rizikovém životním pojištění v základní formě tohoto pojistného produktu. Pojištění FLEXI je jakýsi gulášový kotlík, do něhož je možné přidávat poměrně hodně dalších pojistek či dalších (typicky) investičních produktů. Z pojistek tady máme opravdu širokou škálu od těch klasicky rizikových až po ty, které se často nepovažují za úplně výhodné (např. pojištění pracovní neschopnosti nebo pojištění schopnosti platit pojistku – tedy jakousi pojistku pojistky).

Na základě jedné smlouvy si tedy můžete namixovat různé ingredience guláše a uvařit tím více či méně chutné jídlo. Prodat vám více pojistek či jiných produktů ale umí každá pojišťovna, není na tom nic zvláštního.

InSpiral

Je třeba si uvědomit, že velká část nabídek, jež vám různé firmy komunikují, jsou výhodné hlavně pro tyto firmy, tedy nikoli nutně pro vás. Ano, také se stává, že pod tlakem konkurence se podmínky změní tak, že jsou pro klienta opravdu výhodné. Tyto okolnosti je třeba od sebe oddělit a v případě klienta se zajímat pouze o výhody na klientské straně.

InSpiral je v podstatě způsob komunikace s pojišťovnou, který se při dojednání takovéto doložky zjednodušuje. Zjednodušuje se určitě pro pojišťovnu, jelikož nebude mít takovou práci s tím, aby její zástupci běhali za klienty a nechávali je podepsat dodatky pojistných smluv či smlouvy jiné nebo nové.  Tím pádem se budou i další produkty snáze prodávat a celkově jde o ušetření nákladů – ty se obvykle na straně klienta ale neprojevují, tedy  klient platí stále stejně.

Je otázka, zda-li jde také o zjednodušení pro klienta. Z jistého pohledu určitě ano, sníží se tím administrativa. Ale ruku na srce – kolikrát za dobu trvání pojistky se pojistkou zabýváte? Nejčastější interakcí klientů s pojistkou je její placení. Pak dlouho nic a když už k něčemu takovému dojde, tak se jedná o čerpání pojistného plnění. Ostatní případy jdou málo četné. Tedy budete v situaci, kdy něco měníte po relativně dlouhé době. V takovém případě by mohlo pro někoho být lepší, když nebude jen mačkat virtuální tlačítko na svém internetovém prohlížeči, ale bude vlastě donucen si přečíst dodatek smlouvy či jinou dokumentaci a nad celým krokem se zamyslet.

Nepodařilo se nám dostatečně hodnověrně zjistit, zda-li InSpiral je dodatek ke stávající smlouvě o pojištění nebo zakládá smlouvu novou, přičemž ta stará se ruší. Jde o zásadní záležitost. Pojišťovny si dávají celkem logicky pozor na to, aby nepojistily významné nemoci, jimiž jste před uzavřením pojistky prošli. Tedy pokud jste onemocněli během trvání „staré“ pojistky, jste obvykle kryti. Pokud ale uzavřete pojistku novou, tou už byste kryti pro tu danou nemoc být nemuseli.

Jak na to?

Při zajištění pojistky platí velmi podobná pravidla jako při pořizování investice. Postupovat byste neměli tak, že budete reagovat na nějakou nabídku, ale nejprve si stanovte , jaké jsou vaše priority a požadavky.  Například tazatelka se zajímá o rizikové životní pojištění a o nic jiného. Někdo se bude třeba zajímat o pojištění vozidel atp.

V dalším kroku si zmapujte nabídky na trhu pouze pro to dané pojištění, jež vás zajímá. No a pak nabídky vyhodnoťte. Teoreticky se nabídky nebudou příliš lišit, tedy asi zohledníte i další kritéria jakou je pověst klientského servisu atp. Také je dobré zohlednit různá úskalí pojistek a jejich prodeje.

Po vyhodnocení se můžete rozhodnout pro konkrétní pojistku, resp. pojišťovnu. A hlavně – nenechte se pro konkrétní produkt přemluvit.