24.10.2017

Případ – prodej životní pojistky.

DOTAZ: mám našetřené nějaké peníze na životní pojistce. Do konce pojistky je ještě moc daleko, chtěl jsem to ukončit, ale pojišťovna nechtěla, že prý bych vlastně přišel o všechny úroky. Platit dál už nechci. Můžu tu pojistku prodat někomu jinému?

MALÉ PENÍZE: Z dotazu není úplně jasné, jestli se jedná o klasickou životní pojistku (pojištění pro případ smrti, popř. i trvalé invalidity) nebo o tzv. investiční nebo kapitálové životní pojištění, tedy kombinaci životní pojistky a nákupu nějakého investičního produktu, např. podílových listů.

Omezme se nyní na prodej vlastní životní pojistky, protože tam je jádro pudla. Především nám není známo, že by u nás tento typ transakce někdo nabízel, takže pokud byste se do toho chtěli pustit, bude třeba si najmout právníka a zkusit takovou transakci ošetřit právně na individuálním základě, tj. budete průkopníky.

Ve světě není prodej životního pojištění výjimečný. Jde konkrétně o prodej plnění z pojištění, tedy pokud u vás nastane pojistná událost, plnění dostane jiná osoba. Jaký to má smysl? Kořeny je třeba hledat v době, kdy se světem šířila nemoc AIDS; šlo o novou událost, nebyla přesně známá ani riziková skupina a ani prevence. Zároveň ne ve všech státech je tak štědrá zdravotní péče jako u nás. Za ošetřování je třeba tu více, tu méně platit, k čemuž je zapotřebí finančních prostředků. Pokud měl takový člověk životní pojistku, potřeboval peníze hned, čímž docházelo k prodeji životních pojistek.

Zvažte tedy, v jaké situaci se nacházíte. Pokud je nám známo, tak běžnou životní pojistku lze vypovědět. Musíte počítat s tím, že pokud si ji budete chtít znovu zřídit, bude opět znovu posuzován mj. váš aktuální zdravotní stav.  Jestliže jste v mezidobí prodělali nějakou závažnou chorobu, může být z plnění vyloučena. Toto je volba každého z nás a záleží na tom, jak se na věc koukáte.

Pokud jde o investiční složku, tak ta nebývá u kombinace s pojistkami nijak zázračná. Tedy samotný fakt zrušení této investice by nemusel znamenat ztrátu. Nutno vyhodnotit s ohledem na aktuální situaci.

Kamenem úrazu bývá odpočet z daně z příjmů. Pokud to daný produkt umožňoval, mohli jste si z daní odečíst každý rok určitou částku. Pokud byste produkt nyní zrušili, bylo by zapotřebí daně doplatit. A to by nemusela být zrovna malá částka.

Ovšem největším rizikem při transakcích se životními  pojistkami je doba života lidí. Ta se postupně zvyšuje, zejména pak u nás byla tato změna po pádu komunismu zvláště markantní (viz také graf ČSÚ).  S dalšími objevy ze světa lékařských technologií je pravděpodobné, že se délka života bude i nadále zvyšovat. A s tím je třeba u transakce se životní pojistkou počítat.

Komentáře

  1. Kedar :

    Dobry den, v pripade ze se jedna o zivotni pojistku existuje zpusob jak se vyhnout tzv. dodaneni. Co se tyce pojistovny s tim bych si hlavu vubec nelamal. Zakon jasne hovori, ze muzete ukoncit zivotni pojisteni.pokud se pojistovna zdraha vyplatit odkupni hodnotu staci jenom pohrozit cnb-). Mnoho zdaru a pokud potrebujete klidne napiste ze mate zajem pomoci. Hezky vecer rh

    • pigi :

      Dobrý den,
      můžete mi poradit? Manželka má životní pojištění a potřebovala by ho zrušit. Hrozí ji dodanění.Jak se tomu vyhnout? Finanční poradce ji nabízí možnost přejít tzv. produkt „Bez obav“ (ČSOB), kde bude možné tento produkt ukončit bez sankcí. Moc tomu nevěřím, finanční poradkyně je zajisté motivována další provizí za nový produkt a životní zkušenost mi říká, že nic není jen tak……
      Můžete mi prosím poradit?

      • Malé peníze :

        Předpokládám, že jste měl investiční nebo kapitálové ŽP, tj. tzv. na důchod. Pokud jste uplatnili odpočet daně, nelze produkt opravdu ukončit bez toho, abyste daňovou problematiku vypořádali.

Vložte svůj komentář