24.06.2017

Případ – marketingové zajímavosti a převleky.

DOTAZ: Všiml jsem si, že ve svých článcích na Peníze.cz často odhalujete názvy finančních produktů či různé akce finančních institucí a podobně jako marketingovou vějičku. Dokážete si vybavit nejlegračnější „marketingový převlek“ finančního produktu, něco, co se opravdu nepovedlo? A napadá vás nějaký takový, který by mohl třeba být až nebezpečný, který by mohl potenciálního zákazníka opravdu zmást? 

MALÉ PENÍZE: Kdyby tazatel věděl, čemu všemu se mohou lidé ve vyšších patrech finančních i jiných institucí mohou smát! Asi by kroutil hlavou nebo by rovnou zaplakal. Ale ne všechny pokusy “přečůrat” (promiňte, ale výstižnější výraz jsme nenašli) klienty jsou spojeny s nemístným vtipkováním. Podíváme se tedy na několik případů, které jsou pozoruhodné anebo by je někdo mohl interpretovat jako ne zcela přímo pochopitelnou nebo snad zavádějící reklamu.

Upozorňujeme však, že posouzení, zda-li postup příslušných institucí byl legální či nikoli, náleží pouze regulátorovi nebo justici, nikoli nám. Případy zde uvedené jsou ilustrativní a nemusí to znamenat, že určitým typem jednání se vyznačuje pouze zmíněná firma.

 

Zaručené fondy

Člověk by si snad myslel, že pokud investuje do zaručeného podílového fondu, bude mít jistý určitý výnos. Z toho jaksi nepřímo vyplývá, že byste měli po nějaké době dostat nejen to, co jste do fondu investovali, ale také něco navíc. Jak známo, u podílového fondu můžete na investici vydělat i prodělat. Zaručený fond by nás tedy mohl tohoto rizika zbavit, byť – pravda – za poněkud nižší výnosnosti naší investice.

Jak nám ukazuje praxe, nemusí zaručený fond zajistit návratnost vložených peněz. Na investici totiž mohou být nasazeny takové poplatky, že ve skutečnosti váš případný výnos „požerou“ a dokonce vám mohou ukrojit i z investované částky, takže po čase můžete odkráčet s nižší částkou, než jste do fondu vložili.

Dokonce ani nemusí jít o fond. Pod pojmem zaručení nebo garantované fondy se prodávají jak podílové fondy, tak také termínované vklady (ty se někdy označují jako garantované vklady). Oba pak mají opční složku. Asi hlavní rozdíl mezi těmito dvěma typy „fondu“ je ten, že v případě vkladu máte tento vklad u banky pojištěný a v případě fondu pojištěný není – tím nechceme naznačit, co je lepší a co je horší. Hranice mezi lepším a horším vede spíše mezi prodejními praktikami, jejich poctivostí a transparentností.

Zaručený výnos také bývá uveden za celkovou dobu investice a nikoli jako roční výnos (p.a.), jak by člověk vy finančním světě čekal. Zaručený výnos může být stanoven za dobu úplně jinou. V praxi tedy na takové investici tratíte, pakliže je zaručený výnos například 0,05% za 5 let – inflace v řádu několika procent ročně vám investici pěkně znehodnotí.

 

Úroky

Výpočet úroků je vůbec záležitost, která se hodně používá v reklamě, ale pokud se nad tímto údajem hluboce nezamyslíte, můžete pak nad následky svého kroku hodně kroutit hlavou.

Tak například Raiffeisenbank inzerovala jistou dobu úrok na vklad 8,4%. Bylo to již v době, kdy zajímavý depozitní úrok byl kolem 2-3% p.a. Samozřejmě, že nešlo o nějakou lidumilnou akci banky, ale úrok byl stanoven na 3 roky (všimněte si, že za 8,4% není uvedeno období – tedy neí tam ani „p.a.“ a ani „ročně“). Navíc nešlo ani tak o vklad, ale o koupi dluhopisu, což mělo další následky stran prodeje takového dluhopisu a zlikvidnění vaší investice.

Moc pěkné úroky můžete také vidět v inzerátech na půjčky a hypotéky. Tak například hypotéku dnes seženete snadno již od 2,5% p.a. Ovšem jde o tzv. spotovou sazbu, tedy sazbu, která se může kdykoli změnit, pokud se změní úroky na trhu. Pokud si ale berete hypotéku, je rozumnější si úrok fixovat na nějakou delší dobu, třeba na 5 let. Dnes jsou úroky hodně nízko, takže je výhodné si úrok fixovat na dlouhou dobu. Při fixaci sice získáte vyšší rok, ale zase vám odpadne dost podstatné riziko, že se vám úrok v budoucnu podstatně změní díky pohybu na finančním trhu.

Úroky u spotřebitelských úvěrů jsou kapitola sama pro sebe. Myslíme si, že spotřebitelský úvěr je pro lidi produktem zcela zbytečným a kromě tahání peněz z vašich kapes nemá žádnou další významnou funkci. Ale budiž, jsou lidé, co si takový úvěr vezmou. Obecně u úroků může existovat velký rozdíl mezi inzerovaným úrokem a RPSN. Některé úvěrové společnosti si účtují úroky v řádech stovek nebo tisíc procent ročně.

 

Vymáhání

Dnes snad už není tajemstvím, že v případě prodlení se splátkou úvěru vás může takové opoždění stát mnohem více, než jste si půjčili. Exekuce jsou totiž také moc pěkný byznys, na němž jde vydělat hodně peněz. K exekuci se občas přidává taková zbytečnost, jako je právní poradenství při exekuci, což je ve skutečnosti v drtivé většině případů jen velmi drahá administrativní služba přeposílající dopisy z jedné adresy na druhou.

Není tedy divu, když nějaká úvěrová společnost vlastní nebo má za partnera nějakou vymahačskou agenturu. O tom, kdo bude částku vymáhat, rozhoduje úvěrová společnost. V důsledku tedy úvěrové společnosti zaplatíte třeba dlužnou jistinu, nějaké sankční úroky a náklady na vymáhání.

Dlužno dodat, že v poslední době se trochu mění legislativa ve prospěch spotřebitelů. Například půjde zrušit smlouvu o půjčce obdobně jako tomu je u nákupu zboží (mnohdy nejde o zboží, ale o brak) na hromadných prodejních akcích.

 

Hromadné prodejní akce

Ano, hromadné prodejní akce pronikly už i do prodeje finančních produktů – a praktiky jsou stejné. Stejně jako se prodávají hrnce a mýdlo, můžete koupit pojištění nebo nějakou investici. Člověk by si myslel, že hromadné prodejní akce mají tak negativní renomé u veřejnosti, že na ně nikdo nechodí. Bohužel opak je pravdou.

Poslední dobou se dokonce hromadné prodejní akce maskují jako nábory zaměstnanců. Jdete na pohovor, během kterého však zjistíte, že jste se společně s několika dalšími lidmi ocitli na hromadné prodejní akci.

Hromadné prodejní akce podle našeho názoru mohou představovat mimořádné riziko např. při prodeji penzijních fondů a dlouhodobého spoření, jelikož případný negativní dopad prodejních praktik může mít na vše dlouhodobé úspory fatální dopad.

 

Potrhlá reklama

V příkladech interesantních prodejních a marketingových praktik by bylo možné ještě pokračovat, ale nebudeme si již kazit den a podíváme se na nějakou zábavnou reklamu. Na vyloženě vtipnou si nevzpomínáme, ale na potrhlou ano. Pamatujte však, že jediným účinkem reklamy má být zvýšení prodeje společnosti, nikoli tedy nutně blaho klienta.

Tak například toto video s reklamou na půjčky – i zde však vidíte klasické atributy reklamy jako je časté opakování názvu firmy a jejího telefonního čísla, telefonní číslo je zde i výrazně viditelné (tedy napsané) pro ty lidi, kteří mají nižší chorost příjmu mluvené informace a lépe vstřebávají informaci psanou.

Nebo tento klip, ten je možná trochu vtipný, i když nepostrádá reálné životní prvky.

 

Zlatokopka

Závěrem si dáme příběh, který svého času koloval po internetu. Zřejmě se jednalo o reálnou diskusi na jedné americké seznamce. Týkal se tzv. zlatokopky. Tedy krásky, co si vybírá svého vyvoleného čistě podle peněženky. Abyste si to pořádně užili, překládáme vám text do češtiny. Anglický originál naleznete například tady.

Tak tedy úryvek z diskuse na seznamce. Nezapomeňte, že se to odehrává v USA, tedy částky jsou v dolarech.

ONA:  Co dělám špatně? Už mě nebaví pořád lovit v okolí. Jsem krásná (opravdu velmi krásná) pětadvacetiletá holka. Nejsem z New Yorku. Chtěla bych se vdát za chlapa, co vydělává aspoň půl milionu ročně. Vím, jak to zní, ale mějte na paměti, že milion ročně je v New Yorku střední třída, takže si myslím, že v žádném případě nepřeháním.

Jsou v téhle diskusi nějací chlapi, co vydělávají 500 tisíc nebo víc? A nějaké manželky? Můžete mi poslat nějaké tipy? Měla jsem rande s obchodníkem, co vydělává kolem 200-250 tisíc. Tady jsem ale narazila na překážku. Čtvrt milionu dolarů mi neumožní přestěhovat se do západní části Central parku. Znám holku z jógy, která si vzala nějakého investičního bankéře a žije v Tribece – přitom není tak krásná jako já a ani není žádný genius. Tak co udělala správně? Jak se dostanu na její úroveň?

Tady jsou moje konkrétní dotazy:

  • Kde se schováváte vy svobodní a bohatí chlapi? V jakých konkrétních barech, hospodách, fitnessech.
  • Jakou holku byste si přáli mít? A buďte upřímní, moje city určitě nezraníte.
  • Je nějaké optimální věkové rozpětí (je mi 25)?
  • Jak to, že můžou nudné ženské žít tak krásný s rozmařilý život na východě od Central parku? Viděla jsem fakt znuděné a plitké holky, co se vdaly za boháče. Na druhou stranu jsem viděla opuštěné úžasné krásky v baru pro nezadané v East Village. O co tady jde?
  • Mám si sehnat chlapa s nějakou konkrétní prací? Každý ví – právníci, investiční bankéři, doktoři. Kolik ve skutečnosti tihle chlápci vydělávají? A kde se válí? A kde jsou chlapi ze zajišťovacích fondů?
  • Jak se rozhodujete mezi svatbou nebo mít jen přítelkyni? Já chci JENOM SVATBU.

Prosím, žádné urážky – jsem k vám tady opravdu upřímná. Nejkrásnější ženy jsou povrchní; já to aspoň neskrývám. Taky bych se nepídila po tomhle typu chlapů, kdybych nebyla schopná dosáhnout jejich úrovně – pokud jde o vzhled, kulturu, inteligenci a udržování tepla domácí krbu.

ON (ODPOVÍDÁ): Milá Pers, četl jsem tvůj diskusní příspěvek s velkým zájmem a o tvém dilematu jsem hodně přemýšlel. Za prvé, nemarním tvůj čas, jsem chlap, co splňuje tvoje finanční požadavky, tedy vydělávám víc něž půl milionu ročně. Takže já to vidím takhle.

Tvoje nabídka z perspektivy muže, jako jsem já, je zkrátka mizerný obchod. Proč? Když si to tak vezmu, tak ty nabízíš jednoduchý obchod: ty přineseš svoji krásu a já svoje peníze. Dobře, to je jednoduché. Ale má to háček – tvoje krása časem uvadne a moje peníze pravděpodobně zůstanou… ve skutečnosti je dost dobře možné, že se můj příjem zvýší, ale ne druhou stranu je zcela jisté, že ty nebudeš krásnější!

Takže ekonomickým slovníkem, ty jsi postupně odepisované aktivum, kdežto já jsem aktivum s výnosem. Tvoje odpisy nejsou rovnoměrné, ale progresivní, tedy se časem zvyšují! Nech mě to vysvětlit: teď ti je 25 a budeš takhle krásná ještě asi 5 let, každý rok o něco méně. Pak začneš upřímně řečeno odkvétat. Do 35 jsi hotová!

Takže slovníkem Wall Streetu, ti budeme říkat obchodní pozice, tedy nic na koupi nebo držení… a tady se dostávám k dalšímu problému… svatba. Nemá obchodní smysl „tě koupit“ (což si ty ale přeješ), ale je lepší tě mít v pronájmu. Pokud si myslíš, že jsem krutý, řekl bych tohle: pokud přijdu o peníze, o tebe přijdu taky, tedy pokud naopak přijdeš ty o svoji krásu, potřebuju mít kudy odejít já. Takhle jednoduché to je. Takže výslednou transakcí je, že smysl dává randění, nikoli svatba.

Kromě toho jsem se na začátku své kariéry učil o efektivních trzích. Divím se, že „pohodová, nóbl překrásná“ holka jako ty nebyla zatím schopná najít nějakého toho bohatého páprdu. Těžko tady uvěřit tomu, že jsi tak úžasná, jak říkáš, když si tě tvých půl milionu zatím nenašlo, byť jenom jako flirt. Mimochodem, vždycky si můžeš najít nějakou práci a vydělat si svoje vlastní peníze; pak bychom nemuseli vést tuhle složitou konverzaci.

Při tom všem musím říci, že na to jdeš správně. Klasické pumpnutí. Doufám, že ti tohle pomůže a pokud bys uvažovala o pronájmu, dej mi vědět.

Vložte svůj komentář