26.06.2017

Případ – reverzní hypotéka.

DOTAZ: dozvěděl jsem že existuje tvz. obrácená hypotéka , prosim o bližši vysvětleni na jakem principu ona hypoteka funguje popř. přiklady . Udajně žádný bankovni dům ji u nas nenabizi ? Snad nejaka Slovenska pojištovna.

MALÉ PENÍZE: Pod pojmem reverzní hypotéka se skrývá několik možných a hodně odlišných konstrukcí, které mají jedno společné – klientem je starší člověk, většinou přes 60 let, který se nějakou formou vzdá vlastní nemovitosti (nejčastěji po smrti nebo po uplynutí nějaké jiné lhůty), za což dostává buďto peníze nebo úlevu na splátkách klasické hypotéky nebo jiné půjčky.

Je to zašmodrchané, že? Není divu, že reverzní hypotéka spadá mezi tzv. komplexní produkty, čímž ve finančním světě označují složitější finanční konstrukce. Reverzní hypotéka totiž nemusí být hypotéka, někde nemá podobu úvěru a vlastně ani slovo „reverzní“ nemusí znamenat správný popis toho, oč se jedná.

Reverzní hypotéka stejně jako například prodej životní pojistky se prosadil hlavně v severní Americe a několika dalších zemích jako reakce na potřebu starších lidí získat peníze. Buďto se lidé nacházeli ve složité sociální situaci nebo měli vysoké výdaje na zdravotní péči.  Zkrátka potřebovali více peněz, než měli k dispozici. V Evropě je situace jiná – tady jsou státy ve srovnání s ostatními ekonomikami více sociální, tedy zde taková potřeba nenastává v tak velké míře jako třeba v USA. Proto ani v našich zeměpisných šířkách neexistuje na tento produkt vhodná legislativa, do čehož bych zahrnul i jiné aspekty jako třeba dědické řízení atp.

Uvedeme si jiný příklad. Blíží se vám důchod a potřebujete peníze. Vlastníte nějakou nemovitost. Jedna z konstrukcí reverzní hypotéky vám umožní tuto nemovitost prodat na splátky, tj. finanční instituce nebo jiná protistrana vám platí měsíční splátky. Nemovitost je sice zatím ve vašem vlastnictví , nicméně je zastavená ve prospěch finanční instituce. Až zemřete, budou mít vaši dědicové možnost buďto nemovitost ponechat úvěrující instituci nebo nemovitost vyplatit a získat zpět do svého vlastnictví.

I když slovenská pojišťovna Novis kdysi ohlásila, že by chtěla reverzní hypotéky nabízet, není mi známo, že by tuto službu momentálně někdo v Česku nebo na Slovensku poskytoval. Spíše se u nás můžete setkat s jiným produktem, který vypadá podobně – společnosti zaměřující se na důchodce prodají takovým lidem byt nebo malý domek v lokalitě, kde je zajištěna také základní pečovatelská služba – ta je majitelům nemovitostí poskytována zdarma nebo za malý poplatek. Podmínkou celé transakce je, že když zemřete, nemovitost zdědí společnost, která vám ji prodala a zajišťovala pečovatelskou službu.

Reverzní hypotéka s sebou nese četná rizika, z nichž některá si zde zmíníme. Každopádně u tohoto produktu platí: třikrát měř a pak si ještě hodně dobře rozmysli, jestli budeš řezat

  • Jde o dlouhodobou transakci, tedy existuje reálné riziko, že společnost poskytující vám v té či oné formě reverzní hypotéku, může zkrachovat nebo změnit rozsah svých služeb. Chcete se ve stáří do takové situace dostat?
  • U nás máme poněkud vrtkavý systém vymáhání práva. Pokud vám protistrana nebude plnit své závazky, trvá velmi dlouho se jich domoci, pokud se tak vůbec stane.  V živé paměti je třeba případ firmy Skylink, která za počáteční platbu nabízela satelitní televizi navždy zdarma. Což platilo jen několik let. Dodnes případ naše státní orgány nevyřešily.
  • Délka života lidí se prodlužuje, u nás se prodlužování věku projevuje zejména po roce 1990. To vnáší do dlouhodobých smluv uzavíraných s lidmi v pozdním věku na jistého pohledu prvek nejistoty. To bude nepochybně mít vliv i na výši částky, kterou za nemovitost dostanete.
  • Jak jsem již uvedl, jde o komplexní produkt. Je otázka, do jaké míry mu může reálně běžný klient rozumět.  Jak známo, ve stáří postupně klesá IQ, schopnost učit se a schopnost rychle řešit náročné úlohy. Nestane se pak takový člověk agresivní prodejní praktiky a nezaváže se k něčemu, čeho by pak v důchodu litoval?

Vložte svůj komentář